מהו ביטוח חיים, מי צריך אותו ומה טווח המחירים בישראל?

לביטוח חיים יש חשיבות רבה עבור משפחתנו. הביטוח נועד להבטיח ביטחון כלכלי למשפחתו של אדם אחרי מותו.

קרוביו ויקיריו של המבוטח יקבלו סכום מסוים שנקבע מראש, במטרה לסייע להם "לקום על הרגליים" ולהתמודד כלכלית ביום שאחרי. במקרים מסוימים, כאשר אותו אדם היה המפרנס העיקרי או הבלעדי - עתידה הכלכלי של המשפחה אף תלוי בכספים אלו.

רוב האנשים צריכים ביטוח חיים; במיוחד הורים לילדים וכל מי שתומך כלכלית באדם אחר. החריגים הם אנשים שאף אחד אינו תלוי בהם כלכלית - או שהם עשירים ברמה כזו שהם יכולים להרשות לעצמם לוותר על כך.

ביטוח חיים בסיסי - מסוג "ריסק" - מבטיח פיצוי במקרה של מוות בטרם עת. המבוטח משלם מדי חודש עבור הביטוח. כאשר הוא נפטר, משפחתו מקבלת סכום מסוים שנקבע מראש. חשוב לציין כי ביטוחי "ריסק" כוללים גיל מקסימלי (למשל, גיל 80), שלאחריו מסתיימת תקופת הביטוח.

אופציה נוספת היא תשלום חודשי - בני המשפחה לא מקבלים את כל סכום הביטוח בבת אחת, אלא ב"תשלומים" מדי חודש. זה יכול להיות לתקופה מסוימת (למשל, 20 שנה) או לכל חייהם. התנהלות עם סכומים גדולים מדי עלולה לעורר קושי אצל אנשים מסוימים (לדוגמה, בזבוז של כל הכסף בתקופה קצרה). אופציה זו מבטיחה להם מקור הכנסה יציב ובטוח לשנים רבות.

ביטוח חיים קיים גם במסגרת "ביטוח תאונות אישיות". אולם, ברוב המקרים, מדובר במוות כתוצאה מתאונה בלבד. כל סיבת מוות אחרת - לא תעניק פיצוי.

מבוטח שרוכש ביטוח "ריסק" חייב לגלות לחברת הביטוח את כל המידע שעלול להגדיל את סיכויי מותו - כמו מידע רפואי, הרגלי עישון, תחביבים מסוכנים, עבודה בסיכון גבוה וכו'. לכן, טווח המחירים אינו אחיד - הוא משתנה גם בין חברות הביטוח וגם בין אדם לאדם.

בממוצע, מחיר ביטוח לאדם בן 30 שאינו מעשן - עם כיסוי של מיליון ש"ח - יעמוד על 60-70 ש"ח בחודש (לאדם מעשן - 80-100 ש"ח). מחיר ביטוח לאדם בן 40 שאינו מעשן - עם כיסוי של מיליון ש"ח - יעמוד על 80-100 ש"ח בחודש (לאדם מעשן - 140-160 ש"ח). מחיר ביטוח לאדם בן 50 שאינו מעשן - עם כיסוי של מיליון ש"ח - יעמוד על 230-250 ש"ח בחודש (לאדם מעשן - 370-390 ש"ח).

ישראלים רבים אינם יודעים מה כולל ביטוח החיים שלהם, והאם הוא תואם את רמת הכיסוי שהם באמת צריכים. יש אנשים שביטוח החיים שלהם נמוך מדי, ולא יעניק למשפחתם כיסוי מספק בבוא העת. מצד שני, אחרים רכשו ביטוח חיים בסכום גבוה יותר מהצורך האמיתי של משפחתם - והם משלמים על כך סכומים מיותרים מדי חודש.

קביעה נכונה של סכום ביטוח החיים היא קריטית. מצד אחד כדי למנוע (חס וחלילה) מצוקה כלכלית מבני המשפחה ביום שאחרי (אם הסכום נמוך מדי); ומצד שני כדי למנוע בזבוז של כספים מיותרים מצידכם לאורך שנים רבות (אם הסכום גבוה מדי).

לכן, חשוב לבצע חישוב נכון ומושכל. לא להתייחס לאינטרסים של גורמים זרים - אלא אך ורק למה שנכון עבורכם ועבור משפחתכם. כדי לדעת מהו סכום הביטוח שאתם באמת צריכים, מומלץ להשתמש ב"מחשבון ביטוח חיים" של משרד האוצר: https://life.cma.gov.il